Страховка при оформлении ипотечного кредита

Услуги -- Статьи по недвижимости

При оформлении ипотечного кредита необходимо оформить, как правило, три вида страховки:

1.  страхование жизни и трудоспособности заемщика;
2.  страхование недвижимости от рисков повреждения;
3.  страхование утраты права собственности на жилье (страхование титула).

  Страховку надо оформлять ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Цена всех трех страховых полисов на год колеблется в пределах 0,8-1,3% от величины кредита, увеличенной на 10%, за первый год. В последующие годы стоимость cтрахования недвижимости рассчитывается от размера непогашенной суммы кредита (которая - понятно - год от года снижается), следовательно, размер страхового платежа также снижается год от года.

  В некоторых случаях можно оформлять не три страховки, а две или даже одну.

  Если вы собрались покупать жилье в кредит, то можете выбирать почти из десятков банков (столько банков в Ульяновске занимаются ипотекой). Однако если вы уже оформляете кредит и идете о страховании недвижимости, то выбор у вас куда меньше. Обычно каждый банк предлагает заемщику страховаться в одной из трех-семи аккредитованных компаний. Причем условия в них очень и очень похожи. Лично для вас страховка в любой из компаний будет стоить почти одинаково. Тем не менее, существует несколько моментов, которые стоит учесть, прежде чем подписывать страховой полис.

1. Страхование жизни и трудоспособности

  Банк опасается, что заемщик вдруг потеряет способность трудиться и не сможет погасить кредит до конца. Если же заемщик застрахован, то в случае потери трудоспособности остаток кредита выплатит страховая компания. Тарифная ставка страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит в среднем 0,4-0,6% от страховой суммы от застрахованной недвижимости (то есть от суммы кредита, увеличенной на 10%).

  Казалось бы, просто, но есть варианты.

  Во-первых, некоторые банки требуют, чтобы заемщик страховался только на случай смерти и инвалидности (страхование жизни). И потеря трудоспособности специально в полисе не оговаривается. При таком раскладе временная потеря трудоспособности (в случае болезни) не является страховым случаем. И в период нахождения заемщика на больничной койке никто за него гасить кредит не будет. Следовательно, если вы знаете, что в случае вашей болезни погашение кредита на услуги страхования недвижимости невозможно, то вам следует попросить включить в страховой договор пункт о потере трудоспособности по болезни или травме. Правда, за это придется немного доплатить. Например, если в рамках ипотечной программы страхование жизни для молодого мужчины (до 24 лет) будет стоить 0,31% страховой суммы, то страховка «с потерей трудоспособности» обойдется уже в 0,47% страховой суммы. Для женщины в такой же ситуации страховые тарифы будут соответственно 0,23% и 0,34%. Кстати, если кредит оформляет семейная пара, то в некоторых случаях, возможно, следует указать заемщиком жену. Хотя экономия на этом получается небольшая - 2-3 тыс. руб. в год... Для каждого пожилого человека (старше 60 лет) страховой тариф, включающий страхование трудоспособности, может превышать 6% страховой суммы.

  Во-вторых, при заключении страхового договора следует узнать: всякая ли смерть попадает под страховой случай. Часто в договоре указано, что страховой случай наступает в результате несчастного случая. То есть, если человек скончался после болезни, то страховая компания кредит за него гасить не будет. Возможно, многие граждане, оформляющие кредит, предпочтут застраховать свою жизнь более надежно и потребуют, чтобы в страховом договоре значилось, что страховым случаем, считается смерть, наступившая по любой причине. Стоит заметить, что самоубийство под страховой случай все равно не попадает.

  В-третьих, если страховка оформляется на большую сумму (как правило, от $100 тыс.), то страховая компания может потребовать предварительного медицинского обследования заемщика. Оно может быть как простым (недорогим), так и полным. При выборе страховщика следует поинтересоваться, кто будет оплачивать обследование. Как правило, страховая компания предлагает более низкий тариф, когда медобследование проводится за счет клиента.

2. Страхование недвижимости от рисков повреждения.

  Для банка немаловажно, чтобы купленное в кредит жилье сохраняло ликвидность до конца срока кредита. Если же недвижимость повреждается или уничтожается, то банк лишается залога по кредиту. Соответственно, он старается оградить себя от подобной неприятности, заставляя заемщика страховать недвижимость от риска повреждения или уничтожения. Годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,15-0,3% от страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от возраста, состояния и технических характеристик дома. Если квартира расположена в достаточно новом доме, оборудована сигнализацией и противопожарными системами, то тариф может быть понижен до 0,13%. А для дома с деревянными перекрытиями, построенного в середине прошлого века, тариф будет максимальным - до 0,3%.

  При подписании страхового договора следует уточнить, какие причины повреждений попадают под страховой случай. Обычно в договоре написано, что жилье страхуется от пожаров, заливов, механических повреждений в результате наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. В перечислении может не быть повреждений в результате падения летательных аппаратов и их частей. Впрочем, в договоре может стоять всеобъемлющая формулировка, согласно которой под страховой случай попадает любое механическое повреждение. Последний вариант страхования недвижимости, пожалуй, наиболее удобен для заемщика.

3. Страхование титула

  Не так уж редко случается, что человек, купивший квартиру, вдруг узнает, что несколько лет назад при ее продаже (обмене или приватизации) произошла ошибка, и некий гражданин, чьи права были тогда ущемлены, хочет вернуть эту квартиру себе. В результате новый собственник может потерять право на жилье. Если квартира была им приобретена за счет кредитных средств, то банк, соответственно, лишается залога. Во избежание этого, банк требует, чтобы заемщик страховал купленное в ипотеку жилье от утраты права собственности. Это и есть страхование титула. Тогда, даже если у квартиры обнаружится «нечаянный» хозяин, банк сможет вернуть свои деньги. Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. В среднем годовой полис страхования титула обходится в 0,3% страховой суммы. Если ранее с жильем, покупаемым в ипотеку, совершалось много сделок, то тариф вырастет до 0,4-0,5%. Если квартира находится в новостройке (или кредит берется на участие в долевке), то тариф понижается до 0,2-0,25%. Впрочем, некоторые банки вовсе не требуют страхования титула (страхование недвижимости) при покупке жилья на первичном рынке.

Вернуться на предыдущую страницу